가디언뉴스 김기홍 기자 | 한국 은퇴가구의 생활비 현실은 ‘기대’와 ‘현실’의 간극이 뚜렷하다. 한 시중은행의 최신 보고서에 따르면, 국내 가구가 은퇴 후 적정하다고 생각하는 생활비는 월 350만 원이지만 실제로 마련된 금액은 평균 230만 원 수준에 그친다. 즉, 목표치의 약 65%에 불과한 셈이다. 연금에 대한 의존도가 크지만, 정작 “노후 준비가 충분하다”는 응답은 20%에도 미치지 못했다.
일반적으로 부부 기준 은퇴 가구의 월 지출은 식비 약 70만~90만 원, 주거비 40만~80만 원, 의료비 20만~30만 원 정도로 구성된다. 여기에 교통비, 통신비, 여가비, 가족 지원금 등을 합산하면 결국 350만 원 안팎의 생활비가 필요하다. 그러나 실제 가계 여력은 이를 감당하기에 부족하다.
특히 주거비는 자가 여부와 무관하게 관리비, 수선비, 월세 등으로 꾸준한 지출을 동반한다. 의료비 또한 나이가 들수록 비중이 커진다. 반면 여가와 문화 활동은 ‘삶의 질’을 좌우하지만 가장 먼저 줄이는 항목으로 꼽힌다. 전문가들은 “노후에도 취미와 사회적 관계를 유지할 수 있는 여가·문화비 예산이 심리적 안정에 직결된다”고 조언한다.
은퇴 생활비 부족 문제를 해소하기 위해서는 재정 구조를 다층적으로 설계하는 것이 중요하다. 우선 국민연금으로 기본적인 생활비 틀을 마련하되, 퇴직연금과 개인연금으로 추가 수익원을 확보해야 한다. 최근에는 가구당 평균 2~3개의 연금을 함께 활용하는 ‘복수 연금’ 전략이 권장된다.
금융 투자 역시 중요한 보완 수단이다. 안정적인 배당주, 채권, ETF, 펀드 등을 통해 분산된 현금 흐름을 확보하는 것이 핵심이다. 의료비 지출을 예상보다 줄이기 위해서는 실손보험, 암보험 등 보장성 보험이 필수적이다. 주거 자산은 주택연금이나 다운사이징, 임대 전환 등을 검토해 장기적 안정성을 확보할 수 있다.
전문가들은 은퇴를 단순한 자금 축적이 아니라 “지속 가능한 현금흐름 관리 과제”로 바라봐야 한다고 강조한다. 소득이 줄어드는 은퇴 후 삶을 지탱하기 위해선 생활비 지출 구조를 맞추고, 연금·보험·투자·주거 자산을 균형 있게 관리해야 한다는 것이다.
특히 30~40대는 은퇴를 먼 미래의 문제가 아니라 지금부터 설계해야 할 과제로 인식할 필요가 있다. 준비가 늦었다고 생각하는 순간이 오히려 출발점이 될 수 있다. 안정적인 은퇴 생활은 단순히 돈의 크기가 아니라, 매달 들어오는 안정된 흐름을 어떻게 만들어내느냐에 달려 있다.
결국 월 350만 원이라는 생활비 목표는 ‘숫자’가 아니라 은퇴 생활의 실제적 기준점이다. 항목별 지출 관리와 균형 잡힌 자산 운용 전략이 뒷받침될 때, 이 금액은 단순한 희망 수치가 아니라 현실이 될 수 있다.
